电子支付，顾名思义就是指参加电子商务活动的一方向另一方付款的过程。因此，严格地来说，电子支付是一种业务过程，而不是一种技术。但是，在进行电子支付活动的过程中，会涉及到很多技术问题。因此，在这一节里，我们就围绕着电子支付这个主题，谈谈电子支付过程中所涉及的各种技术。

1 　　货币是一种固定充当一般等价物的特殊商品。所谓一般等价物是指任何其它商品的价值都可以用它来衡量；所谓商品是指它可以用来交换。货币的这两个属性决定了它在人类社会经贸发展中所起到的重要作用。尤其是当今社会，随着劳动分工的逐步细化，生产越来越趋于专业化，没有商品贸易简直是无法想象的。货币作为贸易的媒介物，是沟通整个社会经济运行命脉。电子货币则是近些年才产生的一种新鲜事物，是现代经济和科技发展的结果。

　　1.货币的产生与发展。

　　货币的产生是生产力发展的必然结果。当生产力发展到一定阶段，人类有了剩余产品，就产生了产品交换。起初的产品交换是以物易物。这种方式有很多缺点，如产品价值不好衡量、交易双方很难就交易品达成一致等。人们需要一种可以交换任何商品的媒介物，这样货币就产生了。此后，随着人类社会经济和科学技术的发展，货币的表现形式经历了几次大的变革:

　　⑴商品货币。以普通商品的形式出现，如贝壳、兽皮、羊等都被当作货币使用过。这种货币难保存、易损耗，不便于携带和流通。

　　⑵金属货币。开始人们使用金银等贵重金属作为货币流通。但金银的数量毕竟有限，所以后来辅以铜铁等比较廉价的金属共同在市面上流通。金属货币的价值比较稳定，而且经久耐用。但铸造工艺比较复杂，流通也不太方便，且因成色不一而造成价值偏差。

　　⑶纸币。现在市面上流通的货币通常都是纸币。与前两种货币不同，纸币是一种货币符号，本身并没有价值，因此流通带有一种国家的强制性，包括一般的流通纸币、期票、汇票、支票等。纸币的优点是，使用、携带、流通比较方便。但是由于它没有价值，纸币的流通势必造成一些经济问题，如假币和通货膨胀等。

　　⑷电子货币。电子货币是计算机介入货币流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展要求资金快速流通的产物。电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记录和转移资金的，它使纸币和金属货币在整个货币供应量所占的比例愈来愈小。电子货币的优点是明显的，它的使用和流通更方便，而且成本低，尤其是大笔的资金流动。目前，电子货币已和人们的生活密切相关，银行的存款、贷款、汇款等柜台服务大都借助于计算机系统实现，代发工资、代收费、储蓄通存通兑、银行卡、电子支票、电子现金等多种银行业务就是电子货币的各种表现形式。

　　电子货币的出现彻底改变了银行传统的手工记帐、手工算帐、邮寄凭证等操作方式。同时，电子货币的广泛使用也给普通消费者在购物、饮食、旅游和娱乐等方面的付款带来了更多便利。总之，电子货币是货币史上的一次重大变革。

　　电子货币最大的问题就是安全问题。电子货币与纸币一样都是没有价值的，而且多数情况下连纸币所具有的实物形式也没有，一切都是凭着计算机里的记录。那么，一旦银行计算机系统由于本身故障，或遭人恶意破坏而造成数据错误，后果将是很严重的。而且，电子货币在传输过程中，也有被篡改的危险。

　　2.电子货币的特征。

　　电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，具有如下特征：

　　⑴传统货币以实物的形式存在，而且形式比较单一。而电子货币则不同，它是一种电子符号，其存在形式随处理的媒体而不断变化，如在磁盘上存储时是磁介质，在网络中传播时是电磁波或光波，在CPU处理器中是电脉冲等。

　　⑵电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现．　　

　　⑶电子货币的安全性，不是依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加解密系统以及路由器等网络设备的安全保护功能来实现的。

　　3.电子货币的表现形式。

　　电子货币的形式是多种多样的。包括：

　　⑴电子资金传输

　　电子资金传输与电子支票是同义词。电子支票系统从六十年代就开始使用了。电子支票系统通过剔除纸面支票，最大程度上开发了现有银行系统的潜力。

　　电子资金传输是一个十分多样的系统，如：

　　①通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行普通费用的支付

　　②通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输

　　③大额资金在海外银行之间的资金传输

　　④每月从银行帐户中扣除电话费，等

　　电子资金传输包含三个实体--购买方、销售方及金融中介。在购买方和销售方做完一笔交易后，销售方要求付款。购买方从金融中介那里获得一个唯一凭证（相当于一张支票），这个电子形式的付款证明表示购买方帐户欠金融中介钱。购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再交给金融中介。整个事务处理过程就象传统的支票查证过程。但作为电子方式，付款证明是一个由金融中介出文证明的电子流。更重要的是，付款证明的传输及帐户的负债和信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融中介，将会使用金融中介之间的标准化票据交换系统，这通常由国家中央银行（国内贸易）或国际金融机构（国际事务）协同控制。

　　电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。购买方通过计算机或POS机获得一个电子支票证明，而不是寄支票或直接到柜台前付款。使用这种方式，可以减少事务的费用，而且处理速度会大大增加。总的来说，与传统的纸面支票相比，电子支票具有许多优点：

　　①节省时间

　　②减少纸张传递的费用

　　③没有退票

　　④灵活性强

　　电子支票系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。系统今后将逐步过度到公共互连网络上。

　　电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此，电子支票的一个最大的问题就是隐私问题。

　　⑵银行卡

　　银行卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。

　　信用卡（Credit Card）就是一种常见的银行卡。信用卡具有购物消费、信用借款、转帐结算、汇兑储蓄等多项功能。信用卡可在商场、饭店等许多场合使用。可采用刷卡记帐、POS结帐、ATM提取现金等多种支付方式。

　　用户到银行开立一个信用卡帐户，就可以得到一张信用卡。信用卡有一个信用卡号，用于识别持卡人信用卡帐户。而持卡人身份的识别存在两种方式，一种是由持卡人出示身份证明如本人签章、身份证等；另一种是通过口令来识别，口令应该只有持卡人知道，主要用于确认持卡人的合法身份。这里以第二种方式进行电子购物为例，了解一下用信用卡进行电子支付的过程。用户要购买某种商品时，就把自己的信用卡号和口令提供给商家，申请购物。商家得到购物申请后，与开卡行取得联系，请求开卡行进行支付认可。开卡行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认信息批准交易。之后，商家供货给持卡人，银行则把相应的货款由持卡人的帐户转到商家的帐户上。这样就完成了一次交易。

　　从上面的交易过程，我们可以看出，与普通现金相比，使用信用卡交易有不少的好处：

　　①携带方便，不易损坏。信用卡一般用塑料制成，小巧轻薄，便于携带，而且不容易损坏。而普通现金一般由纸制成，容易污损。此外，如果所需数量较多时，携带也不方便。

　　②安全性好。信用卡有帐户和口令，丢失后可以挂失，而且还有口令这层保护。而普通现金丢失后，就很难找回了。

　　③可以进行电子购物。使用信用卡支付可以通过电话或网络进行，普通现金没有这样的功能。

　　当然，使用信用卡也存在着一些问题。其中最主要的就是安全问题。信用卡的安全已成为持卡人最关心的问题，很多人都担心因口令被泄露而导致信用卡被盗用。这种担心并不是多余的，事实上，信用卡被盗用的情况并不少见。这都是安全措施不得力造成的。要想顺利地推进信用卡的应用，就一定要确实保证其安全性。安全电子交易（SET）协议是一种新型的安全交易模式，它的一项重要功能就是保证信用卡交易的安全性。现在，SET协议正在全球范围内推行。

　　其它银行卡还有借记卡（Debit Card）、灵通卡、专用卡等等。其基本功能都是用于电子支付，只是存在着一些业务范围的差异。信用卡与其它银行卡的一个重要差别在于，信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便。但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。

　　⑶电子现金

　　电子现金，又称为数字现金，是纸币现金的电子化。因此，数字现金同时拥有现金和电子化两者的优点，主要表现在以下七个方面：

　　①匿名

　　这同样也是纸币现金的优点。买方用数字现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道买方的身份或交易细节。如果买方使用了一个很复杂的假名系统，甚至连卖方也不知道买方的身份。

　　②不可跟踪性

　　不可跟踪性是现金的一个重要特性。不可跟踪性可以保证交易的保密性，也就维护了交易双方的隐私权。除了双方的个人记录之外，没有任何关于交易已经发生的记录。因为没有正式的业务记录，连银行也无法没有分析和识别资金流向。也正是因为这一点，如果电子现金丢失了，就会同纸币现金一样无法追回。

　　③节省交易费用

　　数字现金使交易更加便宜，因为通过Internet传输数字现金的费用比通过普通银行系统支付要便宜得多。为了流通货币，普通银行需要维持许多分支机构、职员、自动付款机及各种交易系统，这一切都增加了银行进行资金处理的费用。而数字现金是利用已有的Internet网络和用户的计算机，所以消耗比较小，尤其是小额交易更加合算。

　　④节省传输费用

　　普通现金的传输费用比较高。这是因为普通现金是实物，实物的多少与现金金额是成正比的，金额越大实物货币就越多。大额现金的保存和移动是比较困难和昂贵的。而且，数字现金流动没有国界。在同一个国家内流通现金的费用跟国际间流通的费用是一样的。这样就可以使国际间货币流通的费用比国内流通费用高出许多的状况大大改观。

　　⑤持有风险小

　　普通现金有被抢劫的危险，必须存放在指定的安全地点，如地下金库。而且在存放和运输过程中都要由保安人员看守。保管普通现金越多，所承担的风险越大，在安全保卫方面的投资也就越大。

　　⑥支付灵活方便

　　数字现金的使用范围比信用卡更广。信用卡支付仅限于被授权的商店，而数字现金支付却不必有这层限制。

　　⑦防伪造

　　高性能彩色复印技术和伪造技术的发展使伪造普通现金变得更容易了，但并不会影响到电子现金。 由数字现金所带来的诸多好处可以看出，使用数字现金可以扩大商业机会，促进Internet上经济活动的增长。中、小企业可以利用这个机会增强自身的竞争力。因为通过Internet，企业跨国经营已不再是大型企业的专利。大企业也可以使用这种交易工具降低交易成本。数字现金的出现意味着用户可以花更少的钱得到更好的服务。

　　数字现金的表现形式有多种，如预付卡和纯电子系统。

　　①预付卡

　　买方购买特定销售方可以接受的预付卡支付货款。预付卡与我们常用的电话卡有些相似，不同之处在于它们的流动性。电话卡只能用于支付电话费，流动性相对小。而预付卡在许多商家的POS机上都可受理，常用于小额现金的支付。

　　②纯电子系统

　　这种形式的数字现金没有明确的物理形式，以用户数字号码的形式存在，适用于买、卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。支付行为表现为把数字现金从买方处扣除并传输给卖方。在传输过程中，通过加密保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。

　　当然，数字现金同样会带给我们问题，主要表现为四个方面：税收和洗钱、外汇汇率的不稳定性、货币供应的干扰、恶意破坏与盗用。

　　①税收与洗钱

　　由于数字现金可以实现跨国交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。通过Internet进行跨国交易是否要征税呢？如果要征税，又如何征（如，使用哪个国家的税率，对谁征税,哪个国家征税等）？现在，这样的国际税收的问题时有发生，将来会更加突出。为了解决这个问题，国际税收规则必须进行调整。此外，由于数字现金象真实的现金一样，流通不会留下任何记录，税务部门很难追查，所以即使将来调整了国际税收规则，收税也不是一件容易的事。数字现金的这个不可跟踪性将很可能被不法分子用以逃税。

　　数字现金使洗钱也变得很容易，因为利用数字现金可以将钱送到世界上任何地方而不留下一点痕迹。如果调查机关想要获取证据，则需要检查网上所有的数据包并且破译所有的密码，这几乎是不可能的。

　　②外汇汇率的不稳定性

　　数字现金将会增加外汇汇率的不稳定性。数字现金也是总货币供应量的一个组成部分，可以随时兑换成普通现金。普通现金有外汇兑换的问题，数字现金也就应该有。数字现金涉及的外汇兑换也要有汇率，这就需要Internet上也设立一个外汇交易市场。数字现金的汇率与真实世界里的汇率应该是一样的，即使不一致，套汇交易也马上就会使二者等同起来。在真实世界里，只有一少部分人如交易代理商、银行家和外贸公司等能参与外汇市场交易。而在电脑空间里，任何人都可以参与外汇市场，这时因为手续费要低得多，而且人们不再受到国界的限制。这种大规模参与外汇市场的现象将会导致外汇汇率的不稳定。

　　电脑外汇市场与现实世界里的外汇市场的区别在于：

　　·从一种货币的数字现金兑换成另一种货币的数字现金所需的费用比兑换现金的费用大大降低了。因为数字现金的兑换只涉及到电子数据的重写。而在现实世界里，货币兑换要涉及真实货币的流通费用，所以买汇与卖汇的汇率有一定的差价。如果采用数字现金，就不用支付这些手续费，兑换费用低。兑换费用的减少使更多的人参与外汇市场交易成为可能。

　　·用数字现金购物不再受到国界的限制，因为Internet是没有国界的，因此人们很容易就可以进行货币兑换。如果一种货币的数字现金贬值了，人们就会把它兑换成另一种货币的数字现金。由于数字现金的外汇汇率是与真实世界的汇率紧密联系的，这种不稳定反过来就会影响真实世界。

　　③货币供应的干扰

　　因为数字现金可以随时与普通货币兑换，所以数字现金量的变化也会影响真实世界的货币供应量。如果银行发放数字现金贷款，数字现金量就可能增多，产生新货币。这样当电子现金兑换成普通货币时，就会影响到现实世界的货币供应。电子货币与普通货币一样会有通货膨胀等经济问题，而且因其特殊性，这些问题可能还会更加严重。在现实世界里，国家边界和浮动汇率的风险在一定程度上抑制了资金的流动量。而电子现金却没有这样的障碍。而且，数字现金没在国界没有中央银行机构，可以由任何银行发放，所以即使政府想控制数字现金的数量也做不到。这个因素将使中央银行对货币量的控制更加困难。在没有一个中央银行对电子货币量进行有效控制的情况下，电脑空间发生金融危机的可能性比现实世界更大。

　　④恶意破坏与盗用

　　象其它电子产品一样，电子现金也存在安全性的问题。电子产品的一大特点就是易复制。要想流通电子现金，就一定防止非法复制或重复使用电子现金。电子现金是存储在计算机里的,因此也可能遭到恶意程序的破坏。另外，如果不妥善地加以保护，电子现金也有被人盗用的危险性。所以，一定要采取某些安全措施，如加密等，保护电子现金的存储和使用安全，否则电子现金就很难被用户接受。