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ZT: 我为什么要做17魔毯虚拟金融体系：比特币不是完美货币

singlet

头衔: 海归中尉
声望: 学员

加入时间: 2005/05/08
文章: 135

海归分: 5302

标题: ZT: 我为什么要做17魔毯虚拟金融体系：比特币不是完美货币 (2108 reads) 时间: 2013-11-28 周四, 04:36

作者：singlet 在海归商务发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com

https://www.kuailiyu.com/article/2949.html
我为什么要做17魔毯虚拟金融体系：比特币不是完美货币
陈钊发表于 2013-06-08 14:06:36 | 标签： 17魔毯比特币虚拟金融体系
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最近一种叫做比特币的虚拟货币最近吸引了人们的眼球：诞生时间不过3年，币值已经上升上万倍。越来越多的线上和线下商店开始接受比特币作为支付手段。在比特币的带动下，其他虚拟货币如亚马逊币等也纷纷推出。很多人提出这样的问题：比特币代表未来的方向吗?比特币是完美货币吗? 之前我们介绍的17魔毯的创始人陈钊发文来表达了他的看法，并说明做17魔毯的缘由和思路。

文/17魔毯创始人陈钊

比特币代表未来的方向吗?比特币是完美货币吗?我们的答案是否定的。

比特币设计了一种难以被伪造和收买的公平机制，提供了一种无须监管的简单、安全、便捷且接近免费的支付工具。这是比特币的巨大创新。在此之前，任何一种用于结算和支付的货币，都有明显的缺陷：有一个发行机构，货币发行缺少绝对公平的技术控制机制。一个机构本身容易被少数人收买和控制。当发行机构做恶的时候，没有任何技术力量能够阻止货币贬值。

但是比特币的创新也仅止于此。他有两点致命缺陷：仍旧是一种外部化的交易工具;使用比特币的人仍旧要支付高额的铸币税。

所谓外部化的交易工具，指其本质上是独立于我们具体交易。金融的本质是促进交易的达成。历史上的每一次金融创新，都是把原来不能达成的交易，通过新的金融工具达成了。

例如货币作为一般等价物，提高了物物交换的效率，并且解决了人们互不信任的情况下交易的难题。银行出现，解决暂时没有资金，交易不能成功的难题，扩大了交易规模。第三方支付，解决了网上交易双方互不信任的问题，今天，线上第三方支付年交易已经超过3万亿。

这些典型的金融工具，都是一种外部化的工具，比特币也未能例外。因为是外部化的工具，当人们使用和引入金融工具，就必须为此支付额外的成本。当金银是货币的时候，这个成本包括取得、保管和使用金银的费用。事情发展下去，金融这个人们促进交易达成而发明的工具，却反客为主，主宰了人们的生活。对文化而言，就是拜金主义的兴盛。从对经济的渗透而言，金融已经成为一个巨大的产业，在很大程度上已经控制了人们的生活。一旦金融崩溃，很难有实体产业会独善其身。2011年全国银行和券商的利润约1.1万亿元，税收约5000亿元，员工薪酬1万亿元，这些是社会为使用金融工具而支付的成本之一。比特币也是一种外部化的交易工具，一旦使用他来促进交易，我就必须支付成本。这个成本就是挖矿的费用，或者用现实货币购买，或者用商品交换所付出的成本。今天这个成本已经非常高昂。例如三年前一个披萨饼可以值一千个比特币，今天一个比特币已经超过100美元。

比特币和交易的脱节，最大的问题是会导致币值的大规模波动，虽然比特币的规则限制了比特币不会突然大规模增加，但是人们可以自然选择建立和中断与之的联系，使用他或放弃使用比特币，因此其和现实货币的兑换价值必定会大幅波动。事实也证明了这一点。根据最大的比特币交易市场日本的Mt.Gox来看，比特币在今年2-4月，疯涨超过十倍，最高达到266美元一个，也曾经出现几小时内暴跌超过50%的情况。大规模的波动，意味着投机盛行，人们是更看重比特币的投机价值而不是使用他促进交易的价值。具有讽刺意味的是，比特币本身是为了终结外部货币基于第三方信用的局限性而创造的，但是其实际运作中，其币值同样受到大众信心和预期的影响。

比特币和交易本身的无关性，说明比特币还是一个相对封闭的体系，这个体系的控制者虽然不是传统货币的中央银行，但是和交易本身还是两个实体，不可避免其实现金融的本质特征(即促成交易)和利用比特币体系牟利两个目标之间的冲突。使用比特币者要为此支付额外的费用。这个额外的费用可以看作是铸币税。不过这种铸币税不是支付给中央银行，而是后来者支付给了先拥有者。根据规则，初期参与比特币创造的人数少而难度低，后期参与比特币创造的人多而新增比特币少，这意味着后期比特币的创造成本大幅增加。当2030年时候，新增加一个比特币的成本趋近于无穷大的时候，铸币税也就趋近于无穷大。统治者利用铸币权实现对社会财富的掠夺，铸币税就是实现掠夺的工具。比特币并没有消灭铸币税，只不过是支付的程序发生了变化。因此最近比特币的疯狂炒作，可以理解是前期大庄家炒高价格，帮助比特币在高铸币税的情况下变现出货。

那么完美货币是什么呢?从上面的分析可以看出，完美货币必须和交易紧密结合在一起，必须消灭铸币税。现实中这样的模型是存在的。例如在一个家庭里面，夫妻之间，父母和子女之间，以及亲朋好友之间的往来交易，可以做到不用考虑金钱的因素。原因是相互之间长期共同生活，有信任，良好的信任预期可以长期存在，而且由于做恶成本太高，不会主动进行信用欺骗，每一次交易的支付已经弱化，大家关注的是交易本身，支付因此具有丰富的内容。这就是完美货币的几个特点：

所有交易可追溯
单个交易和所有人相关
交易永续存在
作为交易中介的货币具有丰富的内容
作为交易中介的货币，几乎是隐形的

在这种场景下，交易效率最高，完全没有阻碍，比使用任何外部货币都更加优越。这就是完美货币的特点：无处不在却又无处可见。

虽然，在现实生活中，这种完美场景非常有限。但是利用互联网的技术手段，可以建立这样一个完美市场的模型。

我们看到的比特币，部分实施了上述条件：即交易可追溯；单个交易和群体相关，因此作弊成本太大;可预见的将来，体系不会崩溃，交易会永续存在;货币不只是币种和币值，而是记录了过去的交易信息等。这是现实货币不能做到的。

最终的货币体系，应该是一种完全免费的东西，给交易带来便利，本身不因此而收费。移动互联网技术的进步，使这种模型不再有技术障碍。理想中的互联网是简单、自由的、有尊严的。希望“钱”能变得象水和空气一样唾手可得却又不被注意，不再是网上交易的关键障碍之一。

就像QQ消灭人们沟通障碍，360明确了享有安全的互联网环境是一种基本人权一样，我们也希望让互联网金融回归到金融本质，即促进交易达成，而金融本身并不因此收费。有一天，人们会发现，免费金融不再是幻象，而是现实。就如同腾讯带来的免费沟通，360带来的免费杀毒一样。

我们（中科汇信）本着上述理念建立了17魔毯虚拟金融体系：以先用后付为纽带，汇聚商家和消费者，提供免费的支付和借贷服务，促进交易规模的扩大。我们已经做到了支付免费、借贷免费，希望在通向“完美货币”之路上走出一大步。

推荐阅读：《17魔毯：最有价值的用户可能是欠我钱最多的》

17魔毯：最有价值的用户可能是欠我钱最多的
Joy 发表于 2013-04-24 19:25:41 | 标签： 17魔毯虚拟信用卡第三方支付互联网金融
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“17魔毯”是一个帮助互联网用户解决紧急消费欠费，先用后付的联运平台。与第三方支付商、信用卡、虚拟信用卡不同的是，它不收取手续费。

这个产品2013年4月份推出，它的使用场景是：只要用户有一个手机号，当在网上买东西，比如下载一个应用或者游戏道具，或者网购其他的东西时，钱不够或者支付不方便的情况下，有临时的借贷需求，就可以向它借钱先解燃眉之急。

用这种先用后付的方式，17魔毯为商家带去的是增量的用户，就是那些因为钱不够或支付不方便而放弃消费的用户。或者，比如玩家玩一个游戏之后还款，在17魔毯上发现其他的游戏。它的盈利方式就从这些场景中产生——一种是，为商家带去用户之后，双方分成；第二种，将虚拟道具等产品先以低的折扣先买过来，然后再卖出去赚取差价。

用户能在“17魔毯”上借多少钱，并不取决于他（她）消费了多少钱，而是还了多少钱，这是唯一的计量依据。在还了上一笔钱之后，用户下一次可以借的钱会在上次还的钱基础上按比例有所提高。一个初次使用，没有真实身份的17魔毯用户，大多可以借的初始额度是5块钱。甚至允许这样的情况存在：一个初始用户借了5块钱买了游戏道具，玩之后发现这个游戏很差，就离开了。在玩下一个游戏或应用时，还可以再借5块钱，直到他（她）找到自己满意的产品。当用户把这5块钱还了，下一次该用户在17魔毯上允许的借款额度会上升。

在对用户身份的核实上，它的做法与目前很多电商一样，使用短信验证、身份证验证等方式。由于消费欠款是在在消费过程中产生，“17魔毯”上的借款也是一种定向贷款。用户是谁，和拿钱去干什么，都非常好识别，这也有利于控制风险。

但这并不意味着没有风险，尤其是这样一个非常考验人性贪婪的产品。首先，这批未还的5块钱会不会累积成一笔很大的坏账？ “17魔毯”的做法是，和合作的商家达成协议——他们最开始合作的是卖应用或者游戏道具这样的虚拟商品的商家——1-5块钱为双方合作的测试成本。如果用户最初玩这个游戏借的5块钱没有还给17魔毯，则不计入商家对17最终结算里。这相当于商家拿了5块钱做促销。17魔毯的创始人陈钊说，初始额度上，合作的商家也可以根据自己的情况提出要求，比如有的从1元钱开始。

但也可能出现另外一种情况：一个用户之前借了10万块钱都还掉了，于是按照信用额度，下次可以借的钱数目就可以是更大一笔数额。于是，用户很可能在借完这笔钱之后就跑掉了。由于是“17魔毯”的借款额度计算公式是无限扩张的，这个风险就可能更大。陈钊说，这种场景是有可能的，每个人都欠了一笔钱没收回来。但在“17魔毯”的模型下，出现这种情况很可能是个巨大的成功，无论是“17魔毯”还是商家都没有损失，而且是赚到钱了的。因为能从这里借走10万的用户，之前一定已经借了很多次钱，消费了很多次，并且已经还掉了。这个过程已经为商家和17带来了很大的经济效益。

其实，过往消费时的效益能否抵消最后一次欠款，取决于两点：借款初始额度有多大？信用额度计算公式中的增长比例是多大？陈钊说，虽然 “17魔毯”的借款公式是无限扩张的，但在实际操作中，一些商家会设定上限。一个月的额度使用完之后，还完款，下个月的额度才会增长。目前，借款额度的增长比例20%，陈钊说这是金融专家的建议，会在实践中不断修正。

但为了尽可能地规避风险，“17魔毯”设计了很多的措施。比如，引入“数字资产”的概念，即用户存在网上、以比特方式存在的有价值的东西，比如QQ账号、游戏账号。用户可以数字资产做抵押来贷款。在发生赖账的情况下，可以对用户抵押的数字资产进行控制、拍卖、封号等方式来催款。

作者：singlet 在海归商务发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com

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